rekapitulácia

REKAPITULÁCIA

V predchádzajúcej časti sme vám predstavili nami navrhnutý projekt Doplnkového dôchodkového sporenia k I. pilieru dôchodkového poistenia (DDS k I. pilieru), ktorý sme nazvali DANTE.

Jeho zavedením by sa výrazne zmenila životná úroveň a komfort života, tak v produktívnom, ako aj dôchodkovom veku mnohým obyvateľom Slovenska.

Zároveň sme vás zahltili aj množstvom odborných informácií a netradičných postupov z ktorých si nemusí každý utvoriť dokonalú predstavu o tom, aký je skutočný prínos navrhnutého riešenia, v tejto REKAPITULÁCII sa pokúsime zrozumiteľnou formou vysvetliť základné princípy, v čom sa líši náš projekt od súčasného spôsobu dôchodkového poistenia a podmienok sporenia si na dôchodok, teda aké iné, nové nadštandardné výhody pre sporiteľov a dôchodcom prináša.

SPORITEĽOM - budúcim dôchodcom

1. Oveľa viac peňazí zo samotného sporenia a zhodnocovania úspor

Vyššie úspory dosiahneme účelovým odovzdaním kompetencií v rozhodovaní o investovaní peňazí zo sporiteľov na odborníkov správcovských a investičných spoločnosti.

Prechod kompetencii a vyššej zodpovednosti na SS zavedieme nový oveľa efektívnejší spôsob odmeňovania správcovských spoločností na princípe zásluhovosti za vykázané výsledky.

Ako dosiahneme požadovaný výsledok?

Tým, že SS už nebudú odmeňované paušálne (teda už nie na úkor pravidelne vkladaných peňazí, ktoré tvoria povinné odvody z miezd na účty sporiteľov v II. pilieri) ale iba z peňazí získadných za dosiahnuté nadštandardné výsledky v zhodnocovaní úspor sporiteľov.

Inak povedané, odmeny SS budú stanovené motivačne na základe dosiahnutej % (percentuálnej) výšky v zhodnocovaní vkladov a predchádzajúcich úspor na účtoch jednotlivých sporiteľov.

Umožnením rozloženia rizika - teda voľného investovania odborníkmi, aj do tzv. rizikových akciových a indexových investičných fondov, najmä s osvedčeným dlhodobo dosahovaným vysokým priemerným zhodnocovaním vkladov a následným odmeňovaním, resp. postihom správcovských spoločností na základe dosiahnutých výsledkov, ako aj možnosťou rozmiestnenia svojich úspor na základe rozhodnutí samotných sporiteľov do nimi vybraných (aj viacerých) správcovských spoločností (odbúranie rizika možných strát), ktoré budú dosahovať najlepšie výsledky v zhodnocovaní, prinútime SS, aby sa správali efektívne, zodpovedne a profesionálne. Inak im bude hroziť zánik z dôvodu nedostatku sporiteľov a tým aj peňazí na prevádzku - podstatný rozdiel oproti súčasnosti.

Až 94%, cca 1 250 000 sporiteľov v II. pilieri sa nevyzná v investovaní, nemá záujem o túto činnosť, alebo nevie, resp. nie je schopných si samostatne spravovať svoje úspory. Je to prirodzené, bankárom sa človek nenarodí, lebo inak by nepotreboval správcovské spoločnosti, keďže by dosahoval vysoké zisky zo zhodnocovania svojich úspor aj v bežnom komerčnom prostredí.    Viac ako 700 000 sporiteľov III. piliera je takto odkázaných iba na svojvôľu DDS-iek v investovaní ich peňazí, hoci si ich platia aj z vlastných peňaženiek.

Z vyššie uvedených dôvodov tieto správcovské a sporiace spoločnosti doslova vyciciavajú svojich sporiteľov aj o peniaze, ktoré mohli výnosnejšie zhodnocovať. Štát sa na to v súčasnosti iba trestuhodne prizerá a správcovské spoločnosti počítajú svoje zárobky, ktoré dosiahli aj za nečinnosť. 

Zmenou tohto stavu na základe navrhnutej reformy garantujeme možnosť všetkým poistencom I. piliera bez rozdielu veku, že aj oni sa budú môcť zapojiť do tohto nového, jednoznačne výnosného sporenia a sporiteľom II. a III. piliera ponúkame voľný prechod, aj s nasporenými peniazmi, čím všetci získajú možnosť nadobudnutia oveľa vyšších úspor a až niekoľkonásobne vyšších dôchodkov.

Každé sporiteľom vložené € do sporenia v DDS k I. pilieru mu automaticky vyprodukuje v danom mesiaci a roku minimálne o 100% alebo až niekoľko násobne vyšší základný vklad. Ten sa mu každoročne zhodnotí (zúročí) v priemere o 6 a viac %. Teda v každom nasledujúcom roku mu úspory vzrastú nielen z novo vložených peňazí, ale aj z predchádzajúcich opakovane zhodnocovaných ročných úspor a ich koncoročného zhodnotenia.

Je to špirála, ktorá vám bude prinášať každým rokom stále väčší zisk z väčšieho základu napriek rovnakým vkladom do sporenia. Teda výrazne budú profitovať najmä dlhodobí a pravidelní sporitelia s maximálnym povoleným vkladom.

Len uvedeným spôsobom sporenia sa vaše úspory oproti vykazovaným úsporám v súčasnom II. a III. pilieri zvýšia aj viac ako 3 násobne.

Viete si predstaviť ešte lepšie sporenie? Ak pochybujete, tak čítajte ďalej.

2. Už žiadne zbytočné poplatky dvom sporiacim spoločnostiam

Kumuláciou - zlúčením sporiacich účtov II. a III. piliera do jedného výnosnejšieho sporenia, sporiteľ zároveň ušetrí nemalé peniaze odbúraním vysokých poplatkov, ktoré v súčasnosti musí platiť za správu v súvislosti s Doplnkovým Dôchodkovým Sporením - správcovskej spoločnosti v III. pilieri. Tá už v našom sporení nebude existovať, keďže jej činnosť preberú oveľa výnosnejšie Dôchodkové správcovské spoločnosti z II. piliera - a to bez nároku na dvojnásobnú odmenu. 

Tieto nerentabilné dôchodkové sporiteľne v III. pilieri vám v súčasnosti z vašich peňazí a peňazí od zamestnávateľa vo väčšine prípadov nevyprodukujú žiaden zisk = kladný výsledok zo sporenia. Naopak, po odpočítaní vysokých správcovských poplatkov a medziročnej inflácie vzhľadom na priemerný rast miezd, teda neustále stúpajúcej životnej úrovne, resp. stúpajúcich priemerných nákladov na život sú vaše úspory znehodnotené a sporenie pre sporiteľa nadobúda iba čiastočný zmysel vtedy, ak mu náhodou prispieva (daruje) peniaze na nevýnosný sporiaci účet aj zamestnávateľ. 

3. Už žiadne poplatky životným poisťovniam

Zánikom biznisu komerčných životných poisťovní, ktorým ministerstvo umožnilo vyplácanie dôchodkov sporiteľov vám ušetríme ďalšie nemalé finančné prostriedky o ktoré vás súčasný systém oberá.

A nielen to. My vám naopak ponúkame služby spojené s vyplácaním dôchodkov a vysoké úročenie všetkých vašich úspor aj po vstupe do dôchodku a to až do úplného vyčerpania úspor, alebo dedenia takto nasporených peňazí. Už nebudete musieť uzatvárať žiadne nevýhodné zmluvy s komerčnými poisťovňami a dĺžku výplat dôchodku si stanovíte dočasne, alebo doživotne podľa vlastných potrieb a záujmov. Čítajte ďalej.

4. Budete si môcť sporiť koľko chcete

Iba človek, ktorý nevie rátať do 3 si nezačne sporiť na dôchodok v nami ponúkanom programe.

Prečo? Lebo si neuvedomí, že okrem ďalších ponúkaných výhod vyplývajúcich z tohto sporenia aj 1 ním vložené euro sa mu automaticky rozmnoží o ďalších 100% od sociálnej poisťovne a až do výšky 6% z ním poberaného platu od zamestnávateľa. A nič pritom neriskujete, keďže nevyčerpaním maximálnej povolenej dotácie od SP vám budú tieto nepoužité prostriedky na sporenie započítané do dôchodku vyplácaného z I. piliera dôchodkového poistenia. 

Teda v prípade poberania hrubého 1 000 € platu vám takto môže pribudnúť mesačne po vložení iba 1€ na sporiacom účte aj 62 € (pri 700 € plate 44 €).

Samozrejme ak chcete plne profitovať z tejto príležitosti, tak si z 1 000 € platu na svoj sporiaci účet vložíte v r. 2018 maximum = 45 €, keďže je takto stanovená 4,5%-ná hranica príspevkov pre sporiteľov II. piliera a rovnakú 45 € čiastku dostanete automaticky od SP + nezdanených 6% = 60€ z výšky platu od zamestnávateľa. V danom prípade pri plnom vklade vám môže pribudnúť mesačne na sporiacom účte až 3,4 násobne viac peňazí ako doň vložíte = 150 € + 6% zhodnotenie = cca 159 € + 6% - né zhodnotenie všetkých predchádzajúcich každoročne zhodnocovaných úspor.

A to si ešte budete môcť odpočítať na konci roka 35 € z daní, ktoré sú v súčasnosti k dispozícií v III. pilieri pre sporiteľov.

Preto sa vám v novom sporení oplatí začať sporiť za každých okolností.

5. Budete si môcť sporiť kedy chcete

Samozrejme ak vás postihne nepríjemná situácia, kedy si nebudete môcť dovoliť tak výhodne sporiť v plnej výške, alebo vôbec - nevadí. Sporenie si môžete znížiť alebo prerušiť na dobu aká vám vyhovuje. Nikomu to nemusíte oznamovať, ani vypĺňať žiadne žiadosti. Výšku príspevku na sporenie si budete môcť v navrhnutom systéme meniť aj každý mesiac, keďže vám nový spôsob sporenia umožní vkladať si na svoj účet úspory v ľubovoľnej výške. Navyše v I. pilieri dôchodkového poistenia vám celý nepoužitý príspevok na sporenie už bude spravodlivo, bez akýchkoľvek následkov tvoriť istinu pre výpočet dôchodku z I. piliera od SP.

Prvým vstupom do sporenia váš sporiaci účet ostáva funkčný minimálne do odchodu na dôchodok. A nielen to, nový systém sporenia vám umožní zrealizovať aj platby v predstihu, alebo nižšie sporenie kedykoľvek v priebehu kalendárneho roka dorovnať, čím vám automaticky SP tiež dorovná príspevky do 100% výšky vašich vkladov.

Z uvedeného vyplýva, že ak na sporenie máte dosť peňazí, no nebudete v ňom pokračovať, vybabrete iba so sebou, s nikým iným. Pripravíte sa tak o darované peniaze od SP a o vyššie zhodnocovanie úspor.

A predstavte si, že aj napriek tomu, že si prestanete sporiť, váš zamestnávateľ vám aj naďalej bude musieť, tak ako ostatným sporiacim zamestnancom (aby vás nediskriminoval), zasielať svoj príspevok na váš sporiaci dôchodkový účet. Takže vám aj v danom prípade každý mesiac pribudne na účte napr. 60 € pri 1 000 € plate + úroky zo zhodnotenia vkladov a zhodnotenia predchádzajúcich zostatkov.

6. Vklad na váš sporiaci účet môže vložiť ktokoľvek

Aby ste neprišli o takto darované peniaze štátom a zamestnávateľom, ponúkame možnosť, aby vklad v akejkoľvek hmotnej núdzi za sporiteľa vložili jeho rodičia, vlastné deti, alebo iní príbuzní, či známi. Sporiteľ by nemal mať žiadny dôvod komukoľvek vysvetľovať pochádzajú peniaze, ktoré vloží na svoj sporiaci účet pre zlepšenie životných podmienok v dôchodku.

Za takúto pomoc v núdzi musí byť každý vďačný, čím sa upevnia aj medziľudské vzťahy.           Napr. rodičia budú radi, že môžu pomôcť svojim deťom a deti za pomoc na oplátku možno raz zdedia takto nasporené peniaze na dôchodok.

7. Budete si môcť svoje úspory v priebehu sporenia kedykoľvek vybrať

Náš projekt pozostáva zo spojenia súčasných dvoch sporiacich pilierov a v III. pilieri je povinnosťou sporiteľa za poskytnuté plnenie a výhody, ktoré od štátu a zamestnávateľa poberá si prispievať aj z vlastných peňazí na sporenie. Uvedená povinnosť sa vzťahuje aj na nami navrhnuté sporenie.

Rozdiel je v tom, že my nevidíme dôvod, prečo by mal štát akýmkoľvek spôsobom sporiteľovi obmedzovať jeho práva na výber ním vložených peňazí a to tak v priebehu sporenia, ako aj po jeho skončení. Stačí aby si vymedzil primerané kompenzácie za umožnené nadštandardné výhody, ktoré takéto sporenie ponúka.

Pod kompenzáciou myslíme vrátenie zhodnotených príspevkov SP (teda vrátenie podmienečne zapožičaných a dočasne viazaných peňazí na sporenie), ktoré boli poskytnuté pod podmienkou, že sporiteľ vloží vlastné peniaze minimálne v rovnakej výške. A táto podmienka výberom vlastných vkladov počas sporenia nebude dodržaná.

Konkrétne by sa jednalo o rovnakú čiastku vrátenú do I. piliera SP ako by bola výška aj čiastočného výberu vlastných úspor sporiteľom.

Avšak nejednalo by sa o úplne nevýhodný výber peňazí pre sporiteľa, keďže peniaze od SP na sporenie (ktorých poskytnutie je účelovo viazané až na výber v dôchodku) by sa znova začlenili do výpočtu dôchodku z I. piliera o ktorý by takto budúci dôchodca neprišiel.

Jednoducho povedané, sporiteľ po výbere všetkých ním vložených a zhodnotených peňazí zo sporiaceho účtu dostane dôchodok z 1. piliera dôchodkového poistenie v zákonom stanovenej výške ako keby sa vôbec nezapojil do sporenia.

Pripomína vám to emotívne a nákladné, zákonmi odsúhlasované otváranie II. piliera za vlády Smeru? Áno, v podstate chceme, aby bolo uvedené DDS k I. pilieru neustále otvorené pre možný návrat sporiteľov do štátom garantovaného I. piliera dôchodkového poistenia. Rozdiel je iba v tom, že na takomto návrate zarobíte výberom svojich nadštandardne vysoko zhodnotených vkladov, ostanú vám na sporiacom účte zhodnotené príspevky zamestnávateľa, ktoré sa budú naďalej prideľovať a narastať a sporiteľ sa bude môcť kedykoľvek vrátiť aj k sporeniu z vlastných peňazí za rovnakých podmienok ako pred výberom. Myslíme si, že je spravodlivé ak sa sporiteľ kedykoľvek môže rozhodnúť sám, či chce sporiť (pri zrode II. piliera to bolo nariadené), koľko a kedy chce sporiť alebo sa vrátiť do I. piliera. Nie je žiadny dôvod mu v tom brániť. Ponúkli sme spôsob ako to uskutočniť.

Sporiteľ v danom prípade sa ale pripraví o peniaze zo zhodnocovania týchto zapožičaných príspevkov od SP, a to za obdobie, v ktorom sa nachádzali na sporiacom účte. Tie budú slúžiť SP ako záplata na neustále sa zvyšujúci deficit peňazí na vyplácanie starobných dôchodkov. Táto strata časti nasporených peňazí, vrátane príslušnej dane, ktorú by musel sporiteľ pri komerčnom sporení zaplatiť banke a v danom sporení mu bola podmienečne odpustená, by mala odradiť sporiteľov, aby si bezdôvodne nevyberali peniaze, ktoré si sporia na dôchodok, keď na ich výber nebudú mať vážny dôvod.

Sporiaci účet im pritom umožňuje aj výhodný, iba čiastočný výber nasporených peňazí, skrátka toľko koľko nutne potrebujú. V danom prípade im na sporiacom účte ostane zhodnotená suma z vlastného sporenia, ktorú si nevyberú a rovnaká zhodnotená čiastka od SP, ako aj celá zhodnotená úspora od zamestnávateľa lebo je striktne viazaná na možnosť výberu až odchodom do dôchodku. Tieto zostávajúce peniaze sa sporiteľovi budú po čiastočnom výbere, resp. v čase prerušenia vlastného sporenia naďalej zhodnocovať a naďalej mu budú navyšovať stav jeho úspor.

Uvedeným ústretovým krokom v prospech sporiteľov, sa okrem naliehavej pomoci ľuďom v čase núdze (nepredvídaná udalosť - havária, požiar, záplava, choroba, pohreb a pod.) pomôže aj v situáciách, keď by si inak nevedeli poradiť. Zabránilo by sa množstvu exekúcií, súdnym konaniam, spôsobeným traumám a psychickým tlakom, ktoré za viac ako 40 rokov sporenia môžu postihnúť kohokoľvek. Samozrejme, že nikým a ničím by tieto výbery nemali byť podmienené. Rešpektovala by sa slobodná vôľa a záujem sporiteľa, keďže štát by tým neutrpel žiadnu ujmu, skôr naopak. 

Teda takéto sporenie si na dôchodok by dostalo aj iný, nadrozmerný a pre mnohých ľudí priam neoceniteľný význam.

8. Budete môcť priebežne sledovať stav vášho účtu

Súčasťou projektu je aj zavedenie jednoduchého monitorovacieho systému, na základe ktorého si budete môcť aj z domu, či mobilu kedykoľvek prostredníctvom IT, odsledovať všetky zmeny na svojom sporiacom účte, teda aj výšku a včasnosť príspevkov od SP, od zamestnávateľa, ako aj výšku príspevkov zo zhodnocovania vašich úspor. Takto budete môcť nielen sledovať rast vašich príjmov, ale aj včas reagovať na zistené nedostatky, či potrebu zmeny správcu vašich úspor.

9. Budete sa môcť rozhodnúť, či si svoje úspory ponechádte na sporiacom účte, alebo ich vyberiete po ukončení sporenia

Ďalšou nespornou výhodou navrhnutého sporenia na dôchodok je možnosť výberu celých svojich úspor a úspor z príspevkov zamestnávateľa vrátane ich zhodnotenia po ukončení sporenia, teda v čase odchodu do dôchodku. Jednalo by sa o výber aj viac ako 2/3 dosiahnutých úspor, avšak už bez reštrikčných opatrení, ktoré budú spojené s výberom počas sporenia. 

Keďže väčšina zamestnancov odchádza do dôchodku v situácii, keď nutne potrebuje investovať do obnovy majetku, či základného štandardného vybavenia na dožitie v normálnom životnom prostredí, tak určite ocenia aj túto ponuku finančného zabezpečenia.

Budú sa ale musieť vzdať, tak ako v predchádzajúcom prípade finančného zhodnotenia z príspevkov poskytnutých na sporiaci účet od SP. Avšak ich dôchodok z I. piliera bude aj v tomto prípade navýšený a vypočítaný tak, ako keby si vôbec nesporili na dôchodok. Teda kto bude považovať doživotný dôchodok z I. piliera dôchodkového poistenia za primeraný, tomu aj takýto výber peňazí môže zabezpečiť komfortný život v dôchodku o ktorom v súčasnej situácii nemôžu ani snívať.

Verte alebo nie - možno je to pre niekoho nepochopiteľné, ale sporenie v nami navrhnutom DDS k I. pilieru nemôže byť nižšie ako to ktoré by vám SP vypočítala v I. pilieri dôchodkového poistenia ak by ste sa nezapojili do sporenia. 

Týmto sporením teda môžte iba zarobiť - nie prerobiť !!!

10. Zamedzenie rizika z nezodpovedného investovania

Sme si plne vedomí aké riziko je skryté pri súčasnom individuálnom neodbornom vlastnom rozhodovaní o investovaní sporiteľov II. piliera do rizikových investičných fondov. Keďže chceme zamedziť v maximálnej miere, aby sa správcovské spoločnosti správali nezodpovedne pri  voľnom investovaní peňazí sporiteľov (v súčasnosti si tvoria zisky, hoci sporiteľom spôsobia straty) navrhujeme aj spôsob ako si sporitelia budú môcť rozložiť riziko. Tým, že navrhujeme možnosť investovania aj prostredníctvom dvoch a viacerých správcovských spoločností podľa vlastného výberu, znižujeme riziko o 50 a viac percent. Pritom každá neuvážená investícia a následná strata v zhodnocovaní úspor sporiteľa bude mať priamy dopad aj na výsledok hospodárenia SS. Stratu sporiteľa bude musieť vykompenzovať aj zo svojich peňazí, tak ako to musia robiť všetky podnikateľské subjekty.

Pokúsime sa o liberalizáciu tohto prostredia umožnením výberu z väčšieho počtu SS a prirodzeného zániku tých, ktoré sa nepresadia na finančnom trhu. Ten prirodzenou cestou vyselektuje najlepších.

11. Nik vám už neobmedzí vek vstupu do sporenia

Už žiadne obmedzenia veku pre vstup do sporenia, ako je tomu v súčasnosti keď do II. piliera môžu vstúpiť iba sporitelia mladší ako 35 rokov.

Nebude totiž dôvod diskriminovať ľudí, ktorým dôchodok z I. piliera dôchodkového poistenia bude spravodlivo krátený iba vo výške odvodov peňazí na sporenie v danom čase, vypočítaných z príslušnej odvedenej čiastky a doby ich poskytovania.

Pritom usporená čiastka v danom období sporenia bude (na základe predchádzajúcich výpočtov a vysvetlení) oveľa vyššia ako by bol vypočítaný príspevok na dôchodok z I. piliera za rovnaké obdobie.

Keďže nasporené peniaze na dôchodok už nebudú slúžiť aj na tvorbu ziskov a platenie poplatkov komerčným životným poisťovniam ale zostanú na sporiacom účte správcovských spoločností, aby sa naďalej až do ich vyčerpania výnosne zhodnocovali, poistencom I. piliera sa oplatí vstúpiť do sporenia kedykoľvek, teda aj rok, či mesiac pred dovŕšením dôchodkového veku, najme ak nevedia kedy skutočne prestanú zarábať.

12. Nik vás nepresunie vo vyššom veku do nezarábajúcich fondov

V súčasnosti existuje zákonné nariadenie pre SS aby vás aj bez vášho súhlasu 10 rokov pred dosiahnutím dôchodkového veku presunuli do neziskových, tzv. garantovaných fondov, ktoré vám nič nezarobia. Pýtate sa, načo ste teda v II. pilieri, keď táto 10 ročná (nezárobková) doba pred odchodom do dôchodku sa môže predĺžiť aj o niekoľko rokov?

No v podstate je vám v danom prípade II. pilier minimálne na 10 rokov sporenia úplne na nič, oberá vás iba o peniaze, nehovoriac o tom akú stratu utrpíte, ak tam vložíte aj vlastné úspory.

Aj v tomto prípade platí to čo je uvedené v 10. bode. V novom sporení si môžete zriadiť sporiaci účet aj mesiac pred alebo po dosiahnutí dôchodkového veku, lebo ak stále pracujete, takto si ešte vždy výnosne niečo nasporíte. Nevidíme žiadny dôvod prečo žiadateľovi o sporenie nevyhovieť, keďže ani on nikdy vopred nevie ako dlho ešte môže pracovať, teda lukratívne si sporiť na dôchodok aj prostredníctvom DDS k I. pilieru.

13. O výške a dobe vyplácania dôchodku si rozhodne každý sám

Po ukončení pracovného pomeru, teda pred vstupom do dôchodku sa budete musieť rozhodnúť ako naložíte s nasporenými peniazmi v DDS k I. pilieru.

Bude to jedno z najdôležitejších životných rozhodnutí.

Ak vydržíte počas produktívneho veku pravidelne prispievať - sporiť, v nami navrhnutom doplnkovom sporení, môže výsledná čiastka (dosahujúca aj niekoľko 100 tis. €) na vašom sporiacom konte úplne zmeniť váš nastávajúci život.

Totiž už nebudú rozhodovať iní, ako máte, či musíte so svojimi našetrenými peniazmi naložiť. Nik vám neprikáže ktorej komerčnej poisťovni budete doživotne platiť za ňou obmedzený výber vami nasporených peňazí. Nik vás už neprinúti, aby ste svoje celoživotné úspory po predčasnom úmrtí automaticky darovali tejto štátom vybranej komerčnej poisťovni lebo už uplynula doba na dedenie, atď.

Zámerom zhotoviteľov projektu bolo vytvoriť budúcim ako aj súčasným sporiteľom a dôchodcom tie najlepšie podmienky ako sa len dá, pri zachovaní základných princípov funkčného a efektívneho dôchodkového systému.

Preto aj vyplácanie dôchodkov z nasporených peňazí je upravené tak, aby vám vyhovovalo v maximálne možnej miere a uspokojilo práve vaše špecifické potreby.

Iba vy sa rozhodnete ako prežijete s vami nasporených peňazí ďalších 15 rokov (priemerný vek dožitia) a možno aj stále častejšie sa vyskytujúcich 30 a viac rokov na dôchodku, teda zvyšok svojho života na zaslúženom odpočinku. A iba vy rozhodnete o tom koľko z nasporených peňazí zdedia vaše deti, či iní príbuzní.

1. možnosť - vyberiete si 2/3 úspor, teda všetky zhodnotené svoje a zamestnanecké úspory, pričom dôchodok z I. piliera budete poberať v plnej výške, ako keby ste si nikdy nesporili na dôchodok.

Ak si potrebujete vyriešiť bývanie, modernizáciu a údržbu, či výmenu zastaralého zariadenia, výmenu starého auta alebo vyrovnať dlhy a pod., paradoxne pri odchode do dôchodku sa vám naskytne možnosť dať do poriadku to, čo ste ako zamestnaný človek z poberaných príjmov nedokázali. Samozrejme si musíte dôkladne zvážiť, či vám vyčíslená doživotná plná penzia z I. piliera splní požiadavky na dôstojný život v dôchodku.

2. možnosť - zvolíte si - základný výber - ktorý vám umožní na základe prepočtov SS zvýhodnené vyplácanie mesačných dávok s postupným poklesom ich hodnoty počas stanovenej doby - stredný vek dožitia (cca 15 rokov).

Jedná sa teda o optimálny, zrýchlený spôsob výberu úspor s prihliadnutím na vyššie požiadavky začínajúcich dôchodcov. Tento spôsob počiatočného výberu vyšších mesačných dávok by umožnil ešte vitálnym dôchodcom v aktívnejšom štádiu zaslúženého odpočinku na dôchodku, aby si mohli plne užiť život v dôchodku.

3. možnosť - zahŕňa všetky ostatné pravidelné mesačné výbery dôchodkov z nasporených peňazí na základe dohodnutých podmienok medzi dôchodcom a správcovskou spoločnosťou.

Jedinou podmienkou bude - neprekročiť povolené maximálne výdavky, ktoré by v danom čase umožňoval - základný výber.

Napr. sa rozhodnete, že nechcete čerpať dôchodok z nasporených peňazí, ale iba z ich zhodnocovania. Nasporená vysoká čiastka sa vám totiž bude na sporiacom účte aj naďalej lukratívnym spôsobom každoročne zhodnocovať a po skončení zákonnej lehoty (15 rokov na dôchodku) si budete môcť celú nasporenú čiastku (vrátane zhodnotených príspevkov od SP a zamestnávateľa) buď vybrať, alebo ponechať na sporiacom účte a pokračovať v poberaní úrokov alebo ľubovoľných príspevkov aké si stanovíte, bez obmedzenia výšky a doby vyplácania, napr. aj doživotne. Tých spôsobov sa dá skombinovať pri dodržaní základných podmienok obrovské množstvo. Samozrejme celý zostatok na účte bude po smrti dôchodcu predmetom dedenia.

Ďalšou výhodou takto ľubovoľne kombinovaných výplat dôchodkov bude, že dohodnuté podmienky čerpania dôchodku, ak vám už nebudú vyhovovať, budete si môcť pri dodržaní stanovených podmienok (neprekročiť hranice - základného výberu) kedykoľvek zmeniť a ak si budete priať aj jednorázovo dočerpať vypočítaný zostatok takto ušetrených peňazí, ktoré by vám podľa podmienok - základného výberu - v danom čase patrili, tak si ho vyberiete.

14. Skorší odchod do dôchodku

Život nám prináša komplikácie a mnohí občania sa ocitajú v preddôchodkovom veku, napr. v situácii keď sa už z rôznych dôvodov (diskriminácia vekom, zdravotné problémy, či problémy spôsobené špecifickým zamestnaním - fyzicky namáhavá (nebezpečná) práca, duševne náročné povolanie, atď.) nemôžu zamestnať. Pritom stále vyšší vek odchodu do dôchodku stúpa závratnou rýchlosťou.

V súčasnosti sa takto postihnutí ľudia ocitajú v nezávidenia hodnej situácii, keď sa o nich štát nepostará, lebo z almužny, ktorú mu poskytne ako dávku v hmotnej núdzi slušný a v normálnych podmienkach žijúci človek bez pomoci iných nemôže prežiť.

Takto sa nezamestnaný senior ocitne v bezvýchodiskovej životnej situácii a pritom vie, že má nasporené kvantum peňazí na účte dôchodkového sporenia.                                                       Prečo by to nemohol využiť vo svoj prospech?

Keďže sporenie na dôchodok, ktoré vám ponúkame, zabezpečí väčšine dlhodobým sporiteľom dodržiavajúcim základné podmienky sporenia vysoké úspory už pred dosiahnutím dôchodkového veku, nemal by byť žiadny problém, aby predčasnú nezamestnanosť ukončili skorším odchodom do predčasného dôchodku na základe vlastného slobodného rozhodnutia.

Samozrejme ponesie si tým aj primerané dôsledky - ale určite nie ako doposiaľ 13% krátenie dôchodku z I. piliera za 2-oj ročný predčasný odchod = trest štátu, ktorým paradoxne tresce väčšinu nezamestnaných za vlastnú nečinnosť a neschopnosť vytvoriť adekvátne pracovné prostredie.

Jediným kritériom by v našom prípade malo byť minimálne množstvo nasporených peňažných prostriedkov, ktoré by spolu s výplatou dôchodku z I. piliera stačili na stanovenú spodnú hranicu pre dôchodkové zabezpečenie.

PRINOS PRE SÚČASNÝCH DÔCHODCOV

Keďže súčasných a nastávajúcich dôchodcov zaujíma, čo z takejto reformy budú mať oni, tak aj pre nich máme dobrú správu.

Projekt totiž rieši aj doposiaľ neriešiteľnú situáciu s nedostatkom zdrojov na vyplácanie starobných dôchodkov v sociálnej poisťovni z I. piliera dôchodkového poistenia.

Samozrejme, že nie sme kúzelníci a nevieme naliať okamžite množstvo peňazí na účet SP.

Avšak náš projekt sporenia si na dôchodok paradoxne ponúka aj systémové dlhodobé riešenie na postupné navyšovanie týchto zdrojov a to aj bez zvyšovania dotácií štátu, odvodov z miezd, či nekonečného odďaľovania veku odchodu do dôchodku.

Vyriešili sme tak patovú (podľa mnohých odborníkov neriešiteľnú) situáciu v poskytovaní vyšších dôchodkov z I. piliera do budúcna, ako aj situáciu tých, ktorí už nedostanú možnosť nasporiť si uvedeným spôsobom dosť peňazí na komfortný dôchodok, teda budú do značnej miery závislí ak nie úplne odkázaní na vyplácanie doživotných dôchodkov iba z I. piliera.

PRÍNOS PRE ŠTÁT A DAŇOVÝCH POPLATNÍKOV

Samozrejme, že každé zvýšenie zdrojov SP na vyplácanie dôchodkov vytvára nižší tlak na štátny rozpočet z ktorého sú v súčasnosti neštandardným spôsobom štedro dotované starobné dôchodky z I. piliera dôchodkového poistenia.

Je to dobrá správa aj pre zamestnancov a živnostníkov, ktorých odvody z hrubých miezd, resp. vymeriavacieho základu na financovanie deficitu nebude potrebné navyšovať.

CELKOVÝ VÝSLEDOK REFORMY

Celkový výsledok takto zrealizovanej reformy môže mať obrovský význam pre ľudí a štát ako celok, ale aj z medzinárodného hľadiska.

Nie je nám totiž známe, že by existoval podobný systém dôchodkového zabezpečenia, ktorý by takto sofistikovane, komplexne a dlhodobo riešil nepriaznivú situáciu vo vyplácaní starobných dôchodkov a kumuláciu zdrojov na ich postupné navyšovanie bez nepriaznivého dopadu na štátny rozpočet, či neustáleho nadštandardného zvyšovania veku odchodu do dôchodku, alebo zvyšovania odvodov sporiteľov, živnostníkov a zamestnávateľov.

A nemenej podstatné sú aj ostatné nadštandardné služby ponúkané všetkým budúcim sporiteľom v DDS k I. pilieru, ktorí si lukratívnym sporením na dôchodok môžu vytvoriť nielen zdroje zabezpečujúce komfortný život v starobe, ale aj podmienky na riešenie inak bezvýchodiskových životných situácií.

Každý je pánom svojho osudu.

A každému v produktívnom veku bude umožnené vstúpiť do ponúkaného sporenia.

Preto je iba na vás ako sa rozhodnete, teda aký život si do budúcna zvolíte.

Samozrejme uskutočnenie reforiem zaužívaných neperspektívnych a neefektívnych systémov tohto štátu je vizitka vyspelosti národa. Nič sa nezmení ak nevyvinieme tlak na presadenie zmien.

Aj tu platí známy výrok Alberta Einsteina:                                                                                           "Tá najčistejšia forma šialenstva je: Nechať všetko pri starom a dúfať, že sa niečo zmení."

Vyhotovil: Dušan Tocik                                                                       KaO = klub odborných poradcov